Что делать с МФО: они разоряют граждан России

Отчего граждане берут кредиты не в банке, а в микрофинансовых организациях (МФО)?



Да, там быстрее и проще, а деньги нужны срочно.



Банки небольшие кредиты на малый срок не дают — невыгодно. А в МФО — без проблем, правда под высокие проценты, но тут выбирать как бы не приходится.



А когда наступает час возвращения займа, денег подчас не оказывается. Начисляются высокие штрафы за просрочку. Набегают астрономические суммы: занимаешь 10–20 тыс. руб., а отдавать в итоге приходится 100 тыс. и больше. Создается впечатление, что наших граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию, просто грабят.



А что на этот счет думают наши финансовые банковские светила, к примеру в Центробанке? Говорят, что, если граждане берут микрозаймы, это в целом хорошо, поскольку они уверены, что вернут долг, значит, живут в целом неплохо.



Но если подумать, то спрос на микрозаймы скорее свидетельствует о бедности заемщика, о его готовности любой ценой решить текущую проблему.



Выплаты же долгов по таким займам еще больше отягощают ситуацию граждан, а взыскание задолженности осуществляется в весьма жесткой форме, в погашение долга забирают последнее. Кому же в России может быть выгодно, что у обедневшего народа отбирают последнее?



Что касается потенциального рынка кредитов МФО — он огромен. Как показывают исследования, «более трети россиян заявили, что им регулярно не хватает денег до зарплаты. Регулярно испытывают финансовые трудности 34% опрошенных, 40% сталкиваются с ними периодически. Ещё 26% отметили, что они никогда не сталкивались с такой проблемой.



Из тех, кому не хватает денег до зарплаты, 38% недостаёт до 5 тысяч рублей, 31% — от 5 до 10 тысяч рублей, а 21% — 10 тысяч рублей. Еще 10% сообщили, что им нужно больше 20 тысяч рублей. В исследовании приняли участие более двух тысяч человек в возрасте 17–55 лет из разных регионов России, сообщает РИА Новости со ссылкой на исследование «Почта банка. 


Что в этой связи можно было бы сделать, чтобы избавить россиян от долгового рабства?


Есть разные предложения:



К примеру, историк Н. Платошкин говорит, что микрозаймы — следствие низкого уровня жизни, нужно повысить минимальную оплату хотя бы до 25 тыс. руб., и проблема сама собой со временем рассосется.



Что ж, предложение не лишено смысла. Но проблема в том, как его реализовать, когда власть наметила рост минимальной оплаты всего до 13,7 тыс. руб. Вряд ли это что-нибудь изменит.



Однако не стоит уповать, что даже при минималке в 25 тыс. руб. ситуация с бедностью как-то серьезно изменится — инфляция дышит в спину всяким финансовым улучшениям граждан.



Но не исключено, что при этом, возможно, 25–30% граждан не станут брать кредит в МФО под большие проценты.



Поэтому нужны и другие, более радикальные решения.



В частности, предлагается в Сбербанке открыть отделение микрофинансовых займов под более высокие — в 1,5–2 раза, чем обычно, проценты.



Даже если при этом рентабельность работы таких отделов будет минимальной или даже нулевой, не стоит забывать, что Сбербанк в долгу у граждан: потерянные в 90-е годы от деноминации рубля вклады надо как-то компенсировать. Почему не сделать первый шаг в помощь гражданам?



Неплохо бы на законодательном уровне закрепить ограничения максимально допустимых процентов займов в коммерческих структурах в привязке к кредитам Сбербанка на К-т = 1,5–2.



Доходы от более высоких ставок, чем рекомендуемые, могли бы облагаться дополнительно повышенным налогом, скажем 80–90%. К примеру, если гражданин на полгода взял кредит в МФО — 20 тыс. руб. под 50%, тогда МФО вместо того, чтобы получить доход в 10 тыс. руб. (20 тыс. руб. х 50% / 2), при ставке СБ = 12%, получила бы сумму 2, 4 тыс. из расчета кредита при двойной ставке СБ 12% х 2=24%.



Однако из дохода от превышения рекомендуемой ставки 2,6 тыс. руб. будет вычтено 90% повышенного налога, остается 260 руб. Итого, доход МФО получает: 2400 + 260 = 2660 руб.



При такой ситуации (да жестком контроле) вряд ли найдется много охотников завышать процентные ставки против максимально рекомендуемой.



Что касается получения займа в подворотне, то это уже не бизнес, а криминал, и его масштабы десятикратно снизятся.



Могут быть и другие предложения, но сколько можно мусолить эту проблему, поощряя недобросовестный финансовый бизнес, который, по сути, грабит наш народ?



Граждане тоже должны иметь мозги и не поддаваться на провокации. Бывает выгоднее продать или заложить вещь в ломбард, чем попасть в итоге на грабительские проценты.







Василий Титов, специально для «Русской Весны